Cuentas en dólares en República Dominicana: opciones y cómo funcionan

Una cuenta en dólares en República Dominicana es una cuenta de ahorro que un banco local mantiene en dólares estadounidenses en lugar de pesos, y es completamente legal: las reglas cambiarias del país garantizan la libre convertibilidad entre pesos y moneda extranjera. La contraparte es el costo — un depósito mínimo de apertura, un balance mínimo y tasas de interés cercanas a cero — por lo que cada vez más personas prefieren guardar sus dólares en una billetera en vez de un banco.

Por qué tantos dominicanos tienen dólares

República Dominicana recibe uno de los mayores flujos de remesas de América Latina en relación con su tamaño, y buena parte de ese dinero llega en dólares o se convierte a dólares. Guardar parte del ahorro en dólares también es una cobertura común contra la depreciación del peso. Hasta junio de 2022, la moneda extranjera representaba cerca del 29% del total de depósitos del sistema financiero dominicano — 28.5 puntos porcentuales de esa cifra en dólares estadounidenses — un nivel que la Superintendencia de Bancos describe como estable y dentro de su rango histórico normal desde el inicio de la pandemia de COVID-19.

Esa escala explica por qué casi todos los bancos dominicanos importantes ofrecen una cuenta en dólares junto a sus productos en pesos, en vez de tratarla como una solicitud poco común.

La base legal: libre convertibilidad

Tener dólares en un banco dominicano no es un atajo ni una zona gris — está integrado en cómo está diseñado el mercado cambiario del país. El Reglamento Cambiario del Banco Central de la República Dominicana, dictado bajo la Ley Monetaria y Financiera de 2002, define el sistema alrededor de dos principios: la libre convertibilidad (ausencia de restricciones administrativas para cambiar pesos por cualquier divisa a la tasa que determine el mercado) y la libre transferibilidad (ausencia de restricciones para transferir fondos al exterior, sea cual sea su propósito). El reglamento aplica a todo banco autorizado, asociación de ahorros y préstamos, y agente de cambio que opere en el país, bajo la supervisión de la Junta Monetaria, el Banco Central y la Superintendencia de Bancos.

En la práctica, eso significa que un banco dominicano puede aceptar, mantener y pagar depósitos en dólares, y el propio reporte de estabilidad financiera del Banco Central da seguimiento a esos depósitos por instrumento — de ahorro y a plazo — en cada banco y entidad de ahorro del país, de la misma forma en que da seguimiento a los depósitos en pesos.

Qué pide una cuenta en dólares en un banco dominicano

Los detalles varían según el banco, pero la forma del producto es consistente:

• Verificación de identidad. Los ciudadanos dominicanos generalmente necesitan su cédula de identidad y electoral. Los extranjeros residentes necesitan un pasaporte vigente o un carné de residencia dominicano.
• Evidencia de ingresos. La mayoría de los bancos piden una carta de trabajo o varios meses de estados de cuenta antes de abrir la cuenta.
• Un depósito mínimo de apertura. Va desde cerca de $100 en algunos bancos hasta $500 o más en otros.
• Un balance mínimo. Caer por debajo suele generar una comisión mensual por balance bajo, en vez de cerrar la cuenta de inmediato.

Nada de esto es inusual para una cuenta de ahorro — es el mismo papeleo que pide una cuenta en pesos, solo que denominada en dólares.

Cuánto cuesta — y qué se ahorra con una billetera en dólares

El costo continuo de una cuenta en dólares en un banco viene de dos lados: las comisiones y el interés que se deja de ganar. Las tasas publicadas en cuentas de ahorro en dólares dominicanas suelen estar muy por debajo del 1% anual, y los bancos suelen cobrar una comisión mensual — a veces un cargo fijo de mantenimiento, a veces una penalización por balance bajo — que puede compensar la mayor parte o todo ese interés. Nada de esto hace que la cuenta sea una mala opción; solo significa que los dólares están guardados de forma segura, no puestos a trabajar.

Una billetera de dólares funciona distinto. Moni es de auto-custodia. Los usuarios mantienen el control de sus fondos en todo momento. Moni no puede congelar, incautar ni mover el dinero del usuario unilateralmente. No hay ninguna relación con un banco dominicano que abrir, ningún balance mínimo que mantener y ninguna identificación local que presentar, porque la billetera vive en el celular y no dentro del sistema bancario doméstico. Moni actualmente no cobra comisión de apertura ni de mantenimiento, lo que elimina el principal costo continuo de la alternativa bancaria — aunque, igual que una cuenta bancaria, es un lugar para guardar dólares de forma segura y no una manera de generar un rendimiento sobre ellos.

Cómo elegir entre las dos opciones

Una cuenta en dólares en un banco dominicano tiene sentido para alguien que ya tiene banco local, quiere dólares junto a pesos en la misma relación, y no le molesta el papeleo ni los mínimos. Una billetera en dólares le sirve a quien quiere tener y gastar dólares sin abrir ninguna relación bancaria nueva — útil para alguien que apenas se está familiarizando con las finanzas digitales, o para quien quiere evitar por completo las comisiones mensuales. Ambas son formas legítimas y reguladas de mantener dinero en dólares en República Dominicana; la diferencia está en lo que hay que configurar para llegar ahí.